Loe raamatut: «Asesoramiento de productos y servicios de seguros y reaseguros. ADGN0210»

Capítulo 1

Análisis del contrato de seguro

1. Introducción

Cualquier actividad está sometida en algún grado a la incertidumbre. Los hechos futuros son de muy diversa naturaleza y el hombre está expuesto a acciones que afectan a su vida en distintos ámbitos, entre ellos el económico. Es este riesgo el que intenta paliar el seguro ofreciendo una contraprestación cuando el individuo sufre un daño cuyo perjuicio económico puede alterar notablemente su situación.

Ya desde tiempos antiguos el hombre ha intentado protegerse de hechos fortuitos y futuros. Los primeros indicios de seguro aparecen en el Imperio babilónico y continúan hasta el Imperio romano, donde surgen las primeras mutualidades. No es hasta el gran incendio de Londres, ocurrido en 1666, cuando se centra la atención en la importancia de desarrollar seguros de incendio. Tras este incidente, se habilitó una oficina para ello y la cobertura se fue extendiendo a otras ramas del seguro como los seguros agrarios o los seguros de vida. A mitad del siglo XIX los seguros se habían extendido por toda Europa y Estados Unidos, acercándose más al modelo global adoptado por las compañías aseguradoras actuales.

Dejando atrás este breve inciso histórico, el presente capítulo se centra en el objeto del seguro y su contextualización normativa a través del contrato. El alumno será capaz de identificar las partes básicas de un contrato, sus participantes y los riesgos objeto del seguro. Asimismo podrá distinguir y entender las características técnicas de cada tipo de seguro y su finalidad.

2. Concepto y características del contrato de seguro o reaseguro

El artículo 1 de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro (LCS) recoge la siguiente definición de seguro:

El contrato de seguro es aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura a indemnizar, dentro de los límites pactados, el daño producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas.

Esta definición, aunque aparece en la normativa, se refiere más bien al contrato de seguro y sus prestaciones, donde una parte paga un precio a cambio de una indemnización en el caso de que se produzca el riesgo estipulado. Pero el seguro tiene un trasfondo más amplio. En realidad surge por la necesidad de cubrir un riesgo donde los afectados por este ponen en común un patrimonio, a través de aportaciones, que tiene como fin cubrir los daños de los afectados. El asegurador, por tanto, actúa como gestor de este fondo y no debería aportar capital propio en caso de siniestro, ya que el método de cálculo actuarial permite obtener las cuotas necesarias para cubrir el daño, teniendo en cuenta la probabilidad de que los hechos ocurran.

Sabía que...

Las ciencias actuariales, como área de conocimiento, abarcan los cálculos matemáticos y modelos estadísticos utilizados para valorar inversiones y activos financieros.

Una vez entendida esta finalidad inicial y básica del seguro, se incidirá en su significado económico y práctico que es en el que se centra este manual. El seguro en sí tiene una finalidad esencialmente económica donde, a cambio de una prima, el asegurador garantiza la cobertura de un riesgo sufrido por el asegurado.

Las características básicas del seguro son:

1 Económica. El seguro implica una transferencia económica. El asegurado paga una prima y transfiere su riesgo al asegurador.

2 Onerosa. El ámbito del seguro es una actividad eminentemente mercantil.

3 Necesaria. El asegurado tiene la necesidad de cobertura de un riesgo.

4 Mutual. El seguro funciona como un fondo común depositado por muchos asegurados para cubrir daños derivados del siniestro de alguno de los participantes.

5 Aleatoria. Las circunstancias que ocasionan el riesgo son aleatorias y futuras, no se tiene conocimiento cierto de que vayan a ocurrir.

6 Tasable. Para poder efectuar la propuesta de seguro es necesario cuantificar y tasar los riesgos y establecer el valor de reposición, arreglo o indemnización de los bienes asegurados.

Actividades

1. ¿Qué características básicas del seguro aparecen en su definición en la Ley de Contrato de Seguro? Analice el artículo e identifique los conceptos.

La finalidad del seguro y sus características quedan plasmadas en el contrato de seguro, que es la materialización de los derechos y obligaciones a los que están sometidos las partes. El contrato tiene fuerza vinculante y tanto asegurador como asegurado se deben al compromiso plasmado en el contrato.

Según la clasificación de los contratos, el contrato de seguro es:

1 Contrato bilateral, ya que son necesarias dos partes para que se cumpla el objeto del contrato. Por un lado aparece el asegurador que presta su compromiso de indemnización y, por otro, el asegurado que paga la prima a cambio de lo anterior.

2 Contrato oneroso. En todo contrato de seguro aparece una contraprestación económica a cambio de un servicio.

3 Contrato consensual. Para celebrar el contrato de seguro es necesario que las partes estén de acuerdo.

4 Contrato típico. El contrato de seguro está regulado y debe cumplir unos estándares.

5 Contrato de adhesión. Es aquel redactado por una de las partes. La otra parte simplemente firma y acepta las condiciones que se le imponen.

6 Contrato de buena fe. Se presume que las dos partes del contrato obran con honradez y que aportan solo datos verídicos y contrastables.

7 Contrato de tracto sucesivo. Esta característica implica que el cumplimiento del contrato se realiza durante un periodo ininterrumpido y determinado.

El inicio del proceso de venta del contrato puede ser a instancia de cualquiera de las partes, pero es el oferente quien realiza la propuesta de seguro que debe ser aceptada o rechazada por el asegurado. Esta propuesta tiene una vigencia de quince días desde que es formulada. Este periodo de vigencia significa que no se puede cambiar ni la cobertura, ni la prima ni cualquier otra condición en el contrato de seguro si este llega a firmarse. Si el asegurado rechaza la propuesta o no da respuesta, el contrato no se celebra y la propuesta de contrato no tendría ninguna fuerza vinculante. Si transcurre el periodo de espera y el asegurado acepta la propuesta fuera de plazo, el asegurador podría cambiar las condiciones.

Los contratos de seguro, como cualquier otro contrato, están sujetos a la negociación de las partes, aunque en la mayoría de ellos, sobre todo los seguros de tipo personal, la negociación no se produce, ya que los contratos están bastante estandarizados. Esta negociación es más típica en pólizas suscritas por empresas, donde el asegurado tenga gran poder de negociación. En estos casos la propuesta de seguro se realiza considerando las exigencias del cliente.

2.1. Los seguros y otros productos relacionados

Al hablar de la cobertura de un riesgo y de seguros en general es necesario citar también los reaseguros, los coaseguros y los fondos de pensiones.

Al citar el concepto de seguros, se decía que los asegurados, a través de sus aportaciones, crean un fondo común que tiene como fin cubrir los daños de los afectados. A pesar de ello, existe el riesgo de que el daño se produzca en muchos afectados y pagadores del seguro al mismo tiempo, en este caso la respuesta de pago del seguro puede verse comprometida. Es aquí donde actúan los reaseguros que funcionan como “seguros de los propios seguros”. Concretamente los reaseguros son contratos que suscriben las compañías de seguros con otras compañías para que estas asuman parte de su responsabilidad. Esta es la forma que tienen las entidades aseguradoras de cubrir riesgos potencialmente muy elevados. Esta contratación da mayor solvencia y estabilidad a las aseguradoras y esto se traduce en una mayor tranquilidad y confianza para los asegurados.

Actividades

2. Lea detenidamente el contrato de algún seguro que tenga suscrito; hogar, coche, vida, etc. ¿Podría determinar si su aseguradora ha suscrito contrato de reaseguro con otra compañía a través de su contrato particular? ¿Y en el caso de un coaseguro?

En la misma línea del reaseguro está el coaseguro que permite el fraccionamiento del riesgo que asumen las aseguradoras. Con esta figura son varias las compañías las que participan en la cobertura de un mismo riesgo y responden de la indemnización proporcionablemente a su participación.

Ejemplo

Una empresa suscribe coaseguro contra incendios para sus naves industriales por un valor total de 500.000 €. La prorrata en la cobertura es la siguiente:

1 Compañía A: 45 %

2 Compañía B: 30 %

3 Compañía C: 25 %

Se produce un siniestro con daños valorados en 200.000 €. El pago de la indemnización se hace de la siguiente forma:

1 Compañía A (45 %) 200.000 × 0,45 = 90.000 €

2 Compañía B (30 %) 200.000 × 0,30 = 60.000 €

3 Compañía C (25 %) 200.000 × 0,25 = 50.000 €

Nota

El coaseguro no es un seguro múltiple. En el coaseguro se garantiza la cobertura de un mismo riesgo entre varias aseguradoras y en el seguro múltiple existen varios contratos de seguro que cubren todos un mismo riesgo.

Los planes de pensiones están relacionados con los seguros, ya que su naturaleza es muy parecida, son fondos constituidos por aportaciones que realizan los partícipes para la cobertura de una contingencia futura. Los planes de pensiones constituyen un método de ahorro-inversión donde se depositan fondos que se recibirán en forma de renta cuando se produzca la jubilación. Las entidades gestoras de dichos fondos colocan ese patrimonio en distintos productos financieros para asegurar la devolución de los capitales y su revalorización, ya que son productos a muy largo plazo. La principal diferencia con los seguros es que la contingencia asegurada, la jubilación, siempre se va a producir.

Recuerde

Tanto seguros como planes de pensiones tienen en común la aportación de cantidades a un fondo común para cubrir contingencias futuras.

2.2. Formas de protección

Los bienes objetos del seguro ofrecen una serie de prestaciones a sus titulares que los hacen susceptibles de valoración económica, de ahí la importancia de la protección de estos elementos.

Existen varias formas de protección de los bienes y patrimonio del asegurado como:

1 Evitar, en la medida de lo posible, las situaciones de riesgo. Esto se puede aplicar a muchas situaciones cotidianas como practicar una conducción segura y responsable sobre uno mismo y los demás y evitar entornos potenciales de riesgo de explosión e incendio.

2 Llevar un adecuado mantenimiento de instalaciones y demás bienes para que su funcionamiento no provoque daños colaterales.

3 Seguir hábitos de vida saludables, practicando ejercicio y evitando prácticas nocivas para la salud.

4 Ahorrar para reponer los daños en caso de siniestro. Esta medida sería realmente de reposición y no de protección, pero efectiva para recuperar los bienes que se hayan dañado.

5 Contratar un seguro.

Actividades

3. ¿Considera que una vez contratado un seguro no es necesario tomar otras medidas de protección para sus bienes y patrimonio? Justifique su respuesta.

4. ¿Qué medidas de protección aplica usualmente para sus bienes y patrimonio?

De todos estos métodos de protección el más fácil en su aplicación es la contratación del seguro, ya que este brinda la posibilidad de trasferir el riesgo. En estos casos los sucesos que dañen el patrimonio tendrían la misma probabilidad de aparecer que antes, pero su reparación o reposición estaría asegurada.

Sabía que...

En cualquier actividad empresarial la contratación de un seguro es fundamental para la viabilidad del negocio, ya que hace cuantificables y asumibles algunos riesgos. Con el seguro la empresa solo se responsabiliza de una prima que asume como gasto, mientras que si tuviera que hacer frente al daño, las pérdidas serían inasumibles.