Глава 5. Заключительная
Итак,
1. Договор банковского счёта определяется в гл. 45 ГК через перечисление обязанностей банка по нему (принимать, перечислять, выдавать деньги). Это не позволяет понять его правовую природу: он самостоятелен или же производен от другого? Полноценен или предполагает дальнейшие соглашения между сторонами? Однозначного ответа на эти вопросы в доктрине нет. Доминирующей является концепция, в рамках которой он признаётся отдельным, единым и самодостаточным видом гражданско-правовых договоров. Но мнения о том, что это – лишь разновидность иррегулярного хранения, комплексный договор хранения-займа-поручения, рамочное соглашение, нельзя сбрасывать со счетов. В зависимости от того или иного подхода он будет характеризоваться по-разному, например, традиционно он признаётся консенсуальным, двусторонним, возмездным, непубличным. Во многом это отличает его от договора вклада.
2. В договоре о счёте участвуют на одной стороне банк или небанковская кредитная организация, а на другой – любой субъект гражданского права (в том числе другой банк). Почти всегда он заключается в простой письменной форме, существенными его условиями можно назвать условия обслуживания. Для идентификации клиента, являющейся публичной обязанностью кредитной организации, предоставляется пакет документов. В специальной карточке подтверждается перечень лиц, распоряжения которых по счёту обязательны для банка. Расторгнуть договор может клиент по письменному заявлению или банк при длительном неиспользовании счёта или проведении сомнительных операций.
3. Помимо проведения операций и при этом в надлежащий срок, кредитная организация обязана предоставлять клиенту информацию, хранить банковскую тайну и начислять оговоренные проценты. Владелец счёта в первую очередь должен оплачивать предоставляемые услуги, у него есть и косвенные обязанности (например, относительно регулярно пользоваться счётом), неисполнение которых позволяет банку расторгнуть договор по своей инициативе. Права клиента, корреспондирующие обязанностям его должника, могут быть ограничены через наложение ареста или приостановление операций. Также банки обладают правом блокировать подозрительные операции и в некоторых случаях списывать деньги в пользу третьих лиц без разрешения своего кредитора.
4. Правовая природа безналичных денежных средств, находящихся на счетах, тесно связана с тем, как мы понимаем сам рассматриваемый договор. Иррегулярная поклажа может быть только вещей, «уникальность» же соглашения позволяет признавать их правами требования. В ситуации, когда юрлица не могут перевести свои активы в наличность, разумным видится не признавать «безнал» вещью, но придать ему «абсолютный эффект», напоминающий право собственности, но к вещному праву не относящийся. Это позволит решить время от времени возникающий, в том числе в судебной практике199, вопрос о признании владельца счёта собственником денег на нём.
5. Кредитные организации несут ответственность за невыполнение обязанностей по договору в основном в форме начисления дополнительных процентов, но, например, разглашение банковской тайны может повлечь административную и уголовную ответственность. Владелец счёта уже имеет достаточные обязанности и ограничения прав для того, чтобы его ответственность регулировалась в договоре в отношении только неуплаты возмещения расходов банку.
6. На все виды банковских счетов распространяется общее регулирование, но их нужно отличать от внутрибанковских (ссудный, накопительный, частично – доверительного управления и фактически – эскроу), которые часто в литературе считают не попадающими под регулирование гл. 45 (хотя прямых законодательных указаний на это нет). Отдельные правила предусмотрены для валютного, номинального, залогового, совместного счёта, счёта в драгоценных металлах, и главное – счёта, предполагающего выдачу банковской карты.
Список использованной литературы
1. Абрамова Э. О. Договор банковского счёта. Бакалаврская работа. Томск, 2016.
2. Агарков М. М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М., 2007.
3. Алексеева Д. Г. Правовые проблемы реализации банками «отказных» полномочий в отношении клиентов, разместивших средства на банковских счетах // Вестник Университета имени О.Е. Кутафина. 2018. № 10 (50). С. 67-85.
4. Багандова Л. К. Проблемы нормативно-правового регулирования отношений банков с клиентами в рамках применения Федерального закона № 115-ФЗ // Вестник СГЮА. 2019. № 5 (130). С. 194-201.
5. Банковский вклад // «Банковская азбука». Брошюра Центрального банка Российской Федерации. 2-е изд. 2014-2015. URL: https://cbr.ru/StaticHtml/File/8373/alphabet.pdf
6. Банковское право: учебник для бакалавров / Отв. ред. Л. Г. Ефимова, Д. Г. Алексеева. М., 2014.
7. Бацанова Т. А. Договор банковского счёта в законодательстве Российской Федерации. Автореф. дисс. на соиск. уч. степ. канд. юрид. наук. М., 2005.
8. Бекетов А. А. К вопросу о правовой природе безналичных денег // Общество и право. 2011. № 4 (36). С. 277-279.
9. Белгородцева Я. В., Иода Е. В. Расширение банками спектра услуг доверительного управления // Социально-экономические явления и процессы. 2018. № 3. С. 169-173.
10. Березанский В. В., Чалдаева Л. А., Килячков А. А. Технология реализации процедур противодействия отмыванию денежных средств, полученных преступным путём // Финансы и кредит. 2015. № 31 (655). С. 37-45.
11. Беспалов Ю. Ф., Егорова О. А., Якушев П. А. Договорное право. М., 2012.
12. Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Кн. 5, Т. 2. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. М., 2006.
13. Бронников А. М. Залог прав по договору банковского счёта: сравнительно-правовой анализ // Пробелы в российском законодательстве. 2016. № 6. С. 85-88.
14. Бычков А. Безакцептное списание денег со счёта: ключевые возможности и запреты // Экономика и жизнь. 2015. № 12 (9578). URL: https://www.eg-online.ru/article/276732/
15. Варпаева И. А. Правовые аспекты открытия договора банковского счёта юридического лица // Бухгалтерский учёт в издательстве и полиграфии. 2014. № 4. С. 21-27.
16. Варпаева И. А. Правовые основы открытия и использования корпоративной банковской карты // Бухгалтер и закон. 2015. № 4 (176). С. 31-37.
17. Василевская Л. Ю. Договор счёта эскроу: проблемы правовой квалификации // Электронное приложение к Российскому юридическому журналу. 2016. № 2. С. 37-49.
18. Василевская Л. Ю. Особенности правовой конструкции залога обязательственных прав // Актуальные проблемы российского права. 2017. № 6 (79). С. 90-98.
19. Венедиктов А. В. Государственная социалистическая собственность // Избранные труды по гражданскому праву. М., 2004. Т. II.
20. Витрянский В. В. Реформа российского гражданского законодательства: промежуточные итоги. М., 2016.
21. Гавриленко В. Комиссия банка за закрытие счёта: законный платёж за услугу или неосновательное обогащение? // Справочная правовая система «Гарант». URL: https://www.garant.ru/ia/opinion/author/gavrilenko/1258316/
22. Голованов Н. М. Сборник хозяйственных договоров с комментариями. СПб, 2007.
23. Гольцов В. Б., Голованов Н. М. Правовая природа денежных средств, размещённых на счетах в банках, и их защита по законодательству Российской Федерации // Norwegian Journal of Development of the International Science. 2018. № 20-2. С. 35-38.
24. Гончаренко Е. А. Особенности открытия и ведения ссудного счёта // Вестник КРУ МВД России. 2012. № 2 (16). С. 25-27.
25. Гражданское право: в 2-х т. / Под ред. Б. М. Гонгало. М., 2016. Т. 2.
26. Гражданское право: Учебник в 4-х т. / Отв. ред. Е. А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2019. Т. I-II.
27. Гражданское право: Учебник в 4-х т. / Отв. ред. Е. А. Суханов. 3-е изд. М., 2006. Т. IV.
28. Гурова Е. Д., Чекмарёв Г. Ф. Некоторые проблемы правового регулирования заключения договора банковского счёта с юридическими лицами // Вестник МИЭП. 2016. № 3 (24). С. 69-74.
29. Дарков А. А. Новеллы российского гражданского законодательства // Юридическая наука. 2018. № 2. С. 101-107.
30. Диамантис Д. Г., Крючков М. С. Безналичные деньги как правовой феномен // Приволжский научный вестник. 2014. № 8-1 (36). С. 93-95.
31. Дубнова Д. К. Субъектный состав договора счёта эскроу // Вестник СГЮА. 2017. № 5 (118). С. 152-156.
32. Дубнова Д. К. Эскроу счёт в российском праве // Вестник СГЮА. 2016. № 5 (112). С. 83-86.
33. Дунаев В. В. Безакцептное списание как способ неюрисдикционной защиты гражданских прав предпринимателей // Сибирский юридический вестник. 2004. № 4. С. 37-41.
34. Дьяченко Е. М., Босых А. И. Правовое регулирование банковского вклада в России и в странах ЕС // Теория и практика общественного развития. 2014. № 18. С. 114-117.
35. Егорова А. В. К вопросу о защите интересов заемщика при отказе кредитора от исполнения обязательства предоставить кредит // Труды Института государства и права РАН. 2012. № 4. С. 101-111.
36. Емельянцев В. П. Договор банковского счёта: частноправовые и публично-правовые начала // Журнал российского права. 2008. № 10 (142). С. 35-45.
37. Емец М. И. Цифровое взаимодействие с клиентом в процессе заключения договора финансовой организацией // Научные записки молодых исследователей. 2019. № 4. С. 74-80.
38. Ермаков С. Л., Галкина М. В. Банковский счёт как «Лакмусовая бумажка» налоговой добропорядочности клиента банка // Baikal Research Journal. 2011. № 5. С. 52.
39. Ерохина М. Г., Белая О. В. Права и обязанности сторон по договору специального банковского счёта: Актуальные вопросы // Вестник Балтийского федерального университета им. И. Канта. Серия: Гуманитарные и общественные науки. 2015. № 9. С. 42-47.
40. Ерохина М. Г. Договоры на обслуживание пластиковых карт: новое в законодательстве (о проекте федерального закона «О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации») // Вестник Балтийского федерального университета им. И. Канта. Серия: Гуманитарные и общественные науки. 2012. № 9. С. 37-43.
41. Ерохина М. Г. Практические вопросы, возникающие при использовании банковских карт // Вестник Балтийского федерального университета им. И. Канта. Серия: Гуманитарные и общественные науки. 2011. № 3. С. 148-153.
42. Ерохина М. Г., Примак Т. К., Шпак Ю. А. Совместные счета: некоторые аспекты // Вестник Балтийского федерального университета им. И. Канта. Серия: Гуманитарные и общественные науки. 2016. № 4. С. 10-15.
43. Ефимова Л. Г. Банковские сделки: комментарий законодательства и арбитражной практики. М., 2000.
44. Ефимова Л. Г. Банковский счёт по праву Швейцарии // Актуальные проблемы российского права. 2015. № 1. С. 83-87.
45. Ефимова Л. Г. Договор банковского вклада и банковского счёта. Монография. М., 2018.
46. Ефимова Л. Г. Правовые аспекты безналичных денег // Закон. 1997. № 1. С. 97-105.
47. Житников И. Н. Договор банковского счёта. Дисс. на соиск. уч. степ. канд. юрид. наук. Волгоград, 1999.
48. Зарубежное банковское право (банковское право Европейского Союза, Франции, Швейцарии, Германии, США, КНР, Великобритании) / Отв. ред. Л. Г. Ефимова. М., 2018.
49. Иоффе О. С. Обязательственное право. М., 1975.
50. Казанкова Т. Н., Трошенкова А. И. Правовая природа безналичных денег // E-Scio. 2019. № 5 (32). С. 458-463.
51. Кальгина А. А. Правовой режим банковского счёта. Автореф. дисс. на соиск. уч. степ. канд. юрид. наук. М., 2006.
52. Карпинская И. А., Меткина М. С. Регулирование права на бесспорное списание денежных средств // Научные записки молодых исследователей. 2014. № 5. С. 66-68.
53. Ковальчук И. Я. Банковское право России второй половины XIX – начала XX века. 2019. URL: https://www.litres.ru/i-ya-kovalchuk/bankovskoe-pravo-rossii-vtoroy-poloviny-xix-nachala-xx-veka/
54. Ковальчук И. Я. Государственное регулирование экономического роста путём использования инструментов налогообложения // Труды ВЭО России. 2016. Т. 201. С. 46-54.
55. Коровяковский Д. Г. Особенности расчётов пластиковыми (банковскими) картами как способ исполнения обязательств // Финансы и кредит. 2007. № 46 (286). С. 53-62.
56. Коротких А. И. Перспективы развития института эскроу соглашения в российском гражданском праве // Общество и право. 2017. № 4 (62). С. 228-232.
57. Косякова Н. И. Багандова Л. К. Вопросы минимизации рисков гражданско-правовой ответственности в договорных отношениях между банками и иными юридическими лицами // Вестник РГГУ. Серия «Экономика. Управление. Право». 2017. № 2 (8). С. 66-81.
58. Красильщиков А. В., Павловская Ю. В., Кузнецова Н. А. Договор счёта эскроу: сущность и перспективы развития // Гуманитарные, социально-экономические и общественные науки. 2018. № 5. С. 169-171.
59. Куликова К. В. К вопросу о правовой характеристике договора банковского счёта // Инновационная наука. 2017. № 12. С. 149-152.
60. Куличёва Е. В. Вправе ли банк в одностороннем порядке изменять размер тарифов по совершению расчётных операций? // Вестник Университета имени О.Е. Кутафина. 2018. № 10 (50). С. 164-176.
61. Курбатов А. Я. Банковские счета в российском праве: понятие, виды, правовые режимы. Автореф. дисс. на соиск. уч. степ. канд. юрид. наук. М., 2006.
62. Курбатов А. Я. Предлагаемые изменения норм ГК РФ о банковских счетах и расчётах: требуется исправление ошибок // Банковское право. 2012. № 5. С. 29-34.
63. Курмыгина А. А. Проблемы правового регулирования отношений по договорам вклада драгоценных металлов и металлического счёта в гражданском праве РФ // European research. 2015. № 2 (3). С. 58-62.
64. Леонова О. В. Изменения в валютном законодательстве, затрагивающие участников внешнеторговой деятельности // Российский внешнеэкономический вестник. 2017. № 11. С. 26-31.
65. Леонова О. В. Усложнение валютного законодательства // Российский внешнеэкономический вестник. 2015. № 5. С. 91-96.
66. Максимова М. И. Анализ современных особенностей и проблем отношений банка и клиента по договору банковского счёта // Новый юридический вестник. 2017. № 1. С. 41-45.
67. Макушкин В. О. Счёт эскроу: особенности правового режима и актуальные проблемы нормативного правового регулирования // Вестник Университета имени О.Е. Кутафина. 2017. № 1 (29). С. 158-171.
68. Марданова А. Б. О мерах ответственности банков за нарушения, допущенные при совершении расчётов // Закон и право. 2018. № 7. С. 78-80.
69. Михеева И. Е. Арест денежных средств как основание возникновения залога прав по договору банковского счёта (вклада) // Актуальные проблемы российского права. 2016. № 9 (70). С. 203-209.
70. Молодыко К. Ю. Критика концепции договора банковского счёта как самостоятельного вида гражданских договоров // Вестник СПбГУ. Серия 14. Право. 2014. № 4. С. 72-116.
71. Мороз С. Б. Банк как сторона в договоре банковского счёта с юридическими лицами и предпринимателями, осуществляющими деятельность без образования юридического лица. Дисс. на соиск. уч. степ. канд. юрид. наук. Волгоград, 2005.
72. Неверова Н. В. О некоторых новеллах правового регулирования функционирования банковской системы Российской Федерации // Вестник СГЮА. 2018. № 1 (120). С. 213-220.
73. Никифорова А. Договор банковского счёта. Дипломная работа. 2017.
74. Новокшонова Н. А. Характерные признаки договора хранения // Вестник ЮУрГУ. Серия: Право. 2006. № 13. С. 286-294.
75. Новосёлова Л. А. О правовой природе средств на банковских счетах // Хозяйство и право. 1996. № 7. С. 82-90.
76. Обзор: «Поправки к Гражданскому кодексу РФ: как изменятся финансовые сделки с 01.06.2018» // Справочная правовая система «Консультант Плюс». URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_296893/c5c3b9aaa3a04319d6632194ef6ab60f1eb2656f/#dst100095
77. Олейник О. М. Основы банковского дела. Курс лекций. М., 1997.
78. Петряшов Д. С. Существенные условия договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты // Актуальные проблемы российского права. 2015. № 7. С. 88-94.
79. Попова Л. Е. Действия по исполнению и предмет исполнения по договору банковского счёта // Известия РГПУ им. А.И. Герцена. 2007. № 44.
80. Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е. А. Суханова. М., 1997.
81. Прокофьев А. В., Татьянников В. А., Прокофьева Е. Н. Новые инструменты безналичных расчётов: специальные банковские счета // Известия БГУ. 2017. № 3. С. 411-418.
82. Рассказова Н. Ю. Исполнение обязательства путём внесения долга в депозит нотариуса // Практика применения общих положений об обязательствах. М., 2011.
83. Рощина Д. С., Афанасьева С. А. Правовое регулирование банковской тайны в Российской Федерации // Инновационная наука. 2017. № 2-2. С. 125-130.
84. Садыков Реналь Р., Садыков Ришат Р. Банковский депозит – разновидность договора банковского счёта // Финансы и кредит. 2007. № 25 (265). С. 40-42.
85. Садыков Реналь Р., Садыков Ришат Р. Банковский счёт: безналичные расчёты // Финансы и кредит. 2007. № 29 (269). С. 15-19.
86. Садыков Реналь Р., Садыков Ришат Р. Бесспорное списание денежных средств // Финансы и кредит. 2007. № 10 (250). С. 44-47.
87. Сарбаш С. В. Договор банковского счёта: проблемы доктрины и судебной практики. М., 1999.
88. Сарбаш С. В. Ответственность за нарушение обязательств по договорам банковского счёта (избранные комментарии к гл. 45 ГК РФ) // Вестник гражданского права. 2018. № 5. С. 50-83.
89. Сергеев В. В. О новых видах банковских счетов (из Комиссии по законодательству о финансовых рынках Ассоциации юристов России) // Банковское право. 2012. № 6. С. 3-13.
90. Суханов Е. А. Вещное право. Научно-познавательный очерк. М., 2016.
91. Суханов Е. А. Заём и кредит. Финансирование под уступку денежного требования. Банковский вклад. Банковский счёт // Хозяйство и право. 1996. № 7. С. 3-25.
92. Сыропятова Н. В. Классификация договоров банковского счёта // Учен. зап. Казан. ун-та. Сер. Гуманит. науки. 2018. № 2. С. 454-463.
93. Турбанов А., Тютюнник А. Банковское дело: операции, технологии, управление. М., 2010.
94. Финансы. Толковый словарь / Под общ. ред. И. М. Осадчей. 2-е изд. М., 2000.
95. Флейшиц Е. А. Расчётные и кредитные правоотношения. М., 1956.
96. Цыганков А. А. Правовой режим корреспондентского счёта как разновидности банковских счетов // Вестник РГГУ. Серия «Экономика. Управление. Право». 2014. № 15 (137). С. 174-179.
97. Червова А. С. Влияние норм валютного законодательства на гражданско-правовое регулирование договора банковского счёта в иностранной валюте // Проблемы экономики и юридической практики. 2012. № 6. С. 51-52.
98. Шевченко А. А. Анализ современного рынка банковских карт в Российской Федерации // Наука, техника и образование. 2020. № 1 (65). С. 41-43.
99. Шершеневич Г. Ф. Курс торгового права. Т. 2. Товар. Торговые сделки. М., 2003.
100. Шитикова Е. В. Договор обезличенного металлического счёта: понятие и практика его применения // Вестник ВУиТ. 2010. № 72. С. 129-136.
101. Юзефович Ж. Ю. Жемчужников А. А. Презумпция невиновности и презумпция добросовестности в отношениях банка и клиента в аспекте реализации требований Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // Вестник экономической безопасности. 2018. № 3. С. 74-78.
102. Ярыгина О. В. Проблемы применения механизмов контроля за остатком денежных средств на залоговом счёте // Актуальные проблемы российского права. 2016. № 9 (70). С. 214-216.