Marcas comerciales. La referencia en la actual publicación a marcas comerciales registradas se realiza preservando los derechos del propietario del copyright, sin intención de infringir ninguno de ellos y solo en beneficio del propietario de estos derechos. Los datos de ejemplos, pantallas, etc., son ficticios a no ser que se indique lo contrario.

IC Editorial ha puesto el máximo empeño en ofrecer una información completa y precisa. Sin embargo, no asume ninguna responsabilidad derivada de su uso, ni tampoco la violación de patentes ni otros derechos de terceras partes que pudieran ocurrir. Mediante esta publicación se pretende proporcionar unos conocimientos precisos y acreditados sobre el tema tratado. Su venta no supone para IC Editorial ninguna forma de asistencia legal, administrativa ni de ningún otro tipo.

Reservados todos los derechos de publicación en cualquier idioma.

Según el Código Penal vigente ninguna parte de este o cualquier otro libro puede ser reproducida, grabada en alguno de los sistemas de almacenamiento existentes o transmitida por cualquier procedimiento, ya sea electrónico, mecánico, reprográfico, magnético o cualquier otro, sin autorización previa y por escrito de IC EDITORIAL;

su contenido está protegido por la Ley vigente que establece penas de prisión y/o multas a quienes intencionadamente reprodujeren o plagiaren, en todo o en parte, una obra literaria, artística o científica.

ISBN: 978-84-9198-235-7

Nota de la editorial: IC Editorial pertenece a Innovación y Cualificación S. L.

Presentación del manual

El Certificado de Profesionalidad es el instrumento de acreditación, en el ámbito de la Administración laboral, de las cualificaciones profesionales del Catálogo Nacional de Cualificaciones Profesionales adquiridas a través de procesos formativos o del proceso de reconocimiento de la experiencia laboral y de vías no formales de formación.

El elemento mínimo acreditable es la Unidad de Competencia. La suma de las acreditaciones de las unidades de competencia conforma la acreditación de la competencia general.

Una Unidad de Competencia se define como una agrupación de tareas productivas específica que realiza el profesional. Las diferentes unidades de competencia de un certificado de profesionalidad conforman la Competencia General, definiendo el conjunto de conocimientos y capacidades que permiten el ejercicio de una actividad profesional determinada.

Cada Unidad de Competencia lleva asociado un Módulo Formativo, donde se describe la formación necesaria para adquirir esa Unidad de Competencia, pudiendo dividirse en Unidades Formativas.

El presente manual desarrolla el Módulo Formativo MF1796_3: Asesoramiento de productos y servicios de seguros y reaseguros,

asociado a la unidad de competencia UC1796_3: Asesorar y asistir técnicamente a los clientes en la contratación de seguros y reaseguros,

del Certificado de Profesionalidad Mediación de seguros y reaseguros privados y actividades auxiliares.

Índice

Portada

Título

Copyright

Presentación del manual

Capítulo 1 Análisis del contrato de seguro

1. Introducción

2. Concepto y características del contrato de seguro o reaseguro

3. Elementos personales del contrato de seguro

4. Elementos formales (póliza)

5. Elementos reales

6. Elementos materiales

7. Fórmulas de aseguramiento

8. Clases de pólizas

9. Resumen

Ejercicios de repaso y autoevaluación

Capítulo 2 Ramos y modalidades de seguro

1. Introducción

2. Clasificación de los seguros

3. Seguros sobre las personas

4. Seguros contra daños materiales

5. Seguros contra el patrimonio

6. Seguros combinados o multirriesgos

7. Seguro de riesgos extraordinarios

8. Reaseguro

9. Resumen

Ejercicios de repaso y autoevaluación

Capítulo 3 Propuestas de seguro y reaseguro de diferentes contratos

1. Introducción

2. Las propuestas y solicitudes de seguros

3. Elaboración de productos específicos por agrupación y adaptación de contratos de seguros existentes

4. Presentación de las propuestas de seguros dirigidas a superiores jerárquicos y a entidades aseguradoras

5. Valoración de la exclusividad de la propuesta de seguro para clientes

6. Cumplimentación de propuestas de riesgos personales: salud, vida, enfermedad, accidentes

7. Cumplimentación de propuestas de riesgos materiales: incendio, robo, transportes, multirriesgos, ingeniería, vehículos, agrarios

8. Cumplimentación de propuestas de riesgos patrimoniales: crédito y caución, responsabilidad civil

9. Técnicas de comunicación: resolución de dudas planteadas

10. Resumen

Ejercicios de repaso y autoevaluación

Capítulo 4 Gerencia de riesgos

1. Introducción

2. El riesgo. Concepto

3. Tratamiento del riesgo

4. Identificación, análisis y evaluación de riesgos especiales

5. Distribución de riesgos. Naturaleza y fines

6. La transferencia de riesgos en entidades aseguradoras. El outsourcing

7. Resumen

Ejercicios de repaso y autoevaluación

Capítulo 5 Estructura del sistema financiero, productos financieros y fondos de previsión social

1. Introducción

2. El sistema financiero europeo

3. Intermediarios financieros

4. Principales mercados y activos financieros

5. Los planes y fondos de pensiones

6. Prestaciones

7. Tipos de prestaciones

8. Diferencias entre planes de pensiones y seguros de jubilación

9. Medios de cobro y pago de los seguros: efectivo, domiciliación bancaria y otros

10. Fiscalidad de las operaciones financieras

11. Resumen

Ejercicios de repaso y autoevaluación

Capítulo 6 Técnicas de cálculo mercantil, financiero, estadístico y actuarial

1. Introducción

2. Procedimientos de cálculo financiero aplicables a seguros: definición y alcance

3. Técnicas de cálculo financiero

4. Técnicas de cálculo mercantil

5. Tarificación informática de diferentes tipos de seguros

6. Resumen

Ejercicios de repaso y autoevaluación

Capítulo 7 Fiscalidad en seguros privados y operaciones financieras

1. Introducción

2. Características generales de los impuestos en el derecho fiscal español

3. Fiscalidad de los seguros de vida

4. Fiscalidad de los seguros de empresa

5. Fiscalidad de los planes y fondos de pensiones

6. Fiscalidad de los planes de previsión. Mutualidades de Previsión Social

7. Resumen

Ejercicios de repaso y autoevaluación

Capítulo 8 Análisis del cliente y marketing del sector asegurador

1. Introducción

2. Análisis del cliente de seguros

3. Servicio de asistencia al cliente. Aplicación de herramientas de gestión comercial y normativa de protección de datos

4. Análisis del asesor de seguros

5. El proceso de negociación y venta

6. Prevención de riesgos laborales en oficinas

7. Resumen

Ejercicios de repaso y autoevaluación

Glosario

Bibliografía

Capítulo 1

Análisis del contrato de seguro

1. Introducción

Cualquier actividad está sometida en algún grado a la incertidumbre. Los hechos futuros son de muy diversa naturaleza y el hombre está expuesto a acciones que afectan a su vida en distintos ámbitos, entre ellos el económico. Es este riesgo el que intenta paliar el seguro ofreciendo una contraprestación cuando el individuo sufre un daño cuyo perjuicio económico puede alterar notablemente su situación.

Ya desde tiempos antiguos el hombre ha intentado protegerse de hechos fortuitos y futuros. Los primeros indicios de seguro aparecen en el Imperio babilónico y continúan hasta el Imperio romano, donde surgen las primeras mutualidades. No es hasta el gran incendio de Londres, ocurrido en 1666, cuando se centra la atención en la importancia de desarrollar seguros de incendio. Tras este incidente, se habilitó una oficina para ello y la cobertura se fue extendiendo a otras ramas del seguro como los seguros agrarios o los seguros de vida. A mitad del siglo XIX los seguros se habían extendido por toda Europa y Estados Unidos, acercándose más al modelo global adoptado por las compañías aseguradoras actuales.

Dejando atrás este breve inciso histórico, el presente capítulo se centra en el objeto del seguro y su contextualización normativa a través del contrato. El alumno será capaz de identificar las partes básicas de un contrato, sus participantes y los riesgos objeto del seguro. Asimismo podrá distinguir y entender las características técnicas de cada tipo de seguro y su finalidad.

2. Concepto y características del contrato de seguro o reaseguro

El artículo 1 de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro (LCS) recoge la siguiente definición de seguro:

El contrato de seguro es aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura a indemnizar, dentro de los límites pactados, el daño producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas.

Esta definición, aunque aparece en la normativa, se refiere más bien al contrato de seguro y sus prestaciones, donde una parte paga un precio a cambio de una indemnización en el caso de que se produzca el riesgo estipulado. Pero el seguro tiene un trasfondo más amplio. En realidad surge por la necesidad de cubrir un riesgo donde los afectados por este ponen en común un patrimonio, a través de aportaciones, que tiene como fin cubrir los daños de los afectados. El asegurador, por tanto, actúa como gestor de este fondo y no debería aportar capital propio en caso de siniestro, ya que el método de cálculo actuarial permite obtener las cuotas necesarias para cubrir el daño, teniendo en cuenta la probabilidad de que los hechos ocurran.

Sabía que...

Las ciencias actuariales, como área de conocimiento, abarcan los cálculos matemáticos y modelos estadísticos utilizados para valorar inversiones y activos financieros.

Una vez entendida esta finalidad inicial y básica del seguro, se incidirá en su significado económico y práctico que es en el que se centra este manual. El seguro en sí tiene una finalidad esencialmente económica donde, a cambio de una prima, el asegurador garantiza la cobertura de un riesgo sufrido por el asegurado.

Las características básicas del seguro son:

1 Económica. El seguro implica una transferencia económica. El asegurado paga una prima y transfiere su riesgo al asegurador.
2 Onerosa. El ámbito del seguro es una actividad eminentemente mercantil.
3 Necesaria. El asegurado tiene la necesidad de cobertura de un riesgo.
4 Mutual. El seguro funciona como un fondo común depositado por muchos asegurados para cubrir daños derivados del siniestro de alguno de los participantes.
5 Aleatoria. Las circunstancias que ocasionan el riesgo son aleatorias y futuras, no se tiene conocimiento cierto de que vayan a ocurrir.
6 Tasable. Para poder efectuar la propuesta de seguro es necesario cuantificar y tasar los riesgos y establecer el valor de reposición, arreglo o indemnización de los bienes asegurados.

Actividades

1. ¿Qué características básicas del seguro aparecen en su definición en la Ley de Contrato de Seguro? Analice el artículo e identifique los conceptos.

La finalidad del seguro y sus características quedan plasmadas en el contrato de seguro, que es la materialización de los derechos y obligaciones a los que están sometidos las partes. El contrato tiene fuerza vinculante y tanto asegurador como asegurado se deben al compromiso plasmado en el contrato.

Según la clasificación de los contratos, el contrato de seguro es:

1 Contrato bilateral, ya que son necesarias dos partes para que se cumpla el objeto del contrato. Por un lado aparece el asegurador que presta su compromiso de indemnización y, por otro, el asegurado que paga la prima a cambio de lo anterior.
2 Contrato oneroso. En todo contrato de seguro aparece una contraprestación económica a cambio de un servicio.
3 Contrato consensual. Para celebrar el contrato de seguro es necesario que las partes estén de acuerdo.
4 Contrato típico. El contrato de seguro está regulado y debe cumplir unos estándares.
5 Contrato de adhesión. Es aquel redactado por una de las partes. La otra parte simplemente firma y acepta las condiciones que se le imponen.
6 Contrato de buena fe. Se presume que las dos partes del contrato obran con honradez y que aportan solo datos verídicos y contrastables.
7 Contrato de tracto sucesivo. Esta característica implica que el cumplimiento del contrato se realiza durante un periodo ininterrumpido y determinado.

El inicio del proceso de venta del contrato puede ser a instancia de cualquiera de las partes, pero es el oferente quien realiza la propuesta de seguro que debe ser aceptada o rechazada por el asegurado. Esta propuesta tiene una vigencia de quince días desde que es formulada. Este periodo de vigencia significa que no se puede cambiar ni la cobertura, ni la prima ni cualquier otra condición en el contrato de seguro si este llega a firmarse. Si el asegurado rechaza la propuesta o no da respuesta, el contrato no se celebra y la propuesta de contrato no tendría ninguna fuerza vinculante. Si transcurre el periodo de espera y el asegurado acepta la propuesta fuera de plazo, el asegurador podría cambiar las condiciones.

Los contratos de seguro, como cualquier otro contrato, están sujetos a la negociación de las partes, aunque en la mayoría de ellos, sobre todo los seguros de tipo personal, la negociación no se produce, ya que los contratos están bastante estandarizados. Esta negociación es más típica en pólizas suscritas por empresas, donde el asegurado tenga gran poder de negociación. En estos casos la propuesta de seguro se realiza considerando las exigencias del cliente.

2.1. Los seguros y otros productos relacionados

Al hablar de la cobertura de un riesgo y de seguros en general es necesario citar también los reaseguros, los coaseguros y los fondos de pensiones.

Al citar el concepto de seguros, se decía que los asegurados, a través de sus aportaciones, crean un fondo común que tiene como fin cubrir los daños de los afectados. A pesar de ello, existe el riesgo de que el daño se produzca en muchos afectados y pagadores del seguro al mismo tiempo, en este caso la respuesta de pago del seguro puede verse comprometida. Es aquí donde actúan los reaseguros que funcionan como “seguros de los propios seguros”. Concretamente los reaseguros son contratos que suscriben las compañías de seguros con otras compañías para que estas asuman parte de su responsabilidad. Esta es la forma que tienen las entidades aseguradoras de cubrir riesgos potencialmente muy elevados. Esta contratación da mayor solvencia y estabilidad a las aseguradoras y esto se traduce en una mayor tranquilidad y confianza para los asegurados.

Actividades

2. Lea detenidamente el contrato de algún seguro que tenga suscrito; hogar, coche, vida, etc. ¿Podría determinar si su aseguradora ha suscrito contrato de reaseguro con otra compañía a través de su contrato particular? ¿Y en el caso de un coaseguro?

En la misma línea del reaseguro está el coaseguro que permite el fraccionamiento del riesgo que asumen las aseguradoras. Con esta figura son varias las compañías las que participan en la cobertura de un mismo riesgo y responden de la indemnización proporcionablemente a su participación.

Ejemplo

Una empresa suscribe coaseguro contra incendios para sus naves industriales por un valor total de 500.000 €. La prorrata en la cobertura es la siguiente:

1 Compañía A: 45 %
2 Compañía B: 30 %
3 Compañía C: 25 %

Se produce un siniestro con daños valorados en 200.000 €. El pago de la indemnización se hace de la siguiente forma:

1 Compañía A (45 %) 200.000 × 0,45 = 90.000 €
2 Compañía B (30 %) 200.000 × 0,30 = 60.000 €
3 Compañía C (25 %) 200.000 × 0,25 = 50.000 €

Nota

El coaseguro no es un seguro múltiple. En el coaseguro se garantiza la cobertura de un mismo riesgo entre varias aseguradoras y en el seguro múltiple existen varios contratos de seguro que cubren todos un mismo riesgo.

Los planes de pensiones están relacionados con los seguros, ya que su naturaleza es muy parecida, son fondos constituidos por aportaciones que realizan los partícipes para la cobertura de una contingencia futura. Los planes de pensiones constituyen un método de ahorro-inversión donde se depositan fondos que se recibirán en forma de renta cuando se produzca la jubilación. Las entidades gestoras de dichos fondos colocan ese patrimonio en distintos productos financieros para asegurar la devolución de los capitales y su revalorización, ya que son productos a muy largo plazo. La principal diferencia con los seguros es que la contingencia asegurada, la jubilación, siempre se va a producir.

Recuerde

Tanto seguros como planes de pensiones tienen en común la aportación de cantidades a un fondo común para cubrir contingencias futuras.

2.2. Formas de protección

Los bienes objetos del seguro ofrecen una serie de prestaciones a sus titulares que los hacen susceptibles de valoración económica, de ahí la importancia de la protección de estos elementos.

Existen varias formas de protección de los bienes y patrimonio del asegurado como:

1 Evitar, en la medida de lo posible, las situaciones de riesgo. Esto se puede aplicar a muchas situaciones cotidianas como practicar una conducción segura y responsable sobre uno mismo y los demás y evitar entornos potenciales de riesgo de explosión e incendio.
2 Llevar un adecuado mantenimiento de instalaciones y demás bienes para que su funcionamiento no provoque daños colaterales.
3 Seguir hábitos de vida saludables, practicando ejercicio y evitando prácticas nocivas para la salud.
4 Ahorrar para reponer los daños en caso de siniestro. Esta medida sería realmente de reposición y no de protección, pero efectiva para recuperar los bienes que se hayan dañado.
5 Contratar un seguro.

Actividades

3. ¿Considera que una vez contratado un seguro no es necesario tomar otras medidas de protección para sus bienes y patrimonio? Justifique su respuesta.

4. ¿Qué medidas de protección aplica usualmente para sus bienes y patrimonio?

De todos estos métodos de protección el más fácil en su aplicación es la contratación del seguro, ya que este brinda la posibilidad de trasferir el riesgo. En estos casos los sucesos que dañen el patrimonio tendrían la misma probabilidad de aparecer que antes, pero su reparación o reposición estaría asegurada.

Sabía que...

En cualquier actividad empresarial la contratación de un seguro es fundamental para la viabilidad del negocio, ya que hace cuantificables y asumibles algunos riesgos. Con el seguro la empresa solo se responsabiliza de una prima que asume como gasto, mientras que si tuviera que hacer frente al daño, las pérdidas serían inasumibles.