Банкротство физических лиц: как пережить финансовый крах

Диаграмма № 8

А вот среднее количество кредитов на одного заемщика (см. диаграмму № 9) выросло за последние полтора года с 2,4 до 2,8.

Диаграмма № 9

На диаграмме № 10 отражен факт, что остаток задолженности по большей части кредитов, полученных наличными, составляет от 500 тыс. до 2 млн руб.

Диаграмма № 10

Количество заемщиков МФО тоже растет и уже составляет около 8 млн человек (см. диаграмму № 11).

Диаграмма № 11

1.4. Рефинансирование долга

«Долг есть тягостное бремя – отнимает сон и время».

«Кто называет себя должником, тот хочет заплатить».

Рефинансирование – это погашение долга по займу путем оформления нового. В результате этой процедуры существующий кредитный договор полностью закрывается, и в нашей кредитной истории делается соответствующая положительная отметка. То, что мы имеем новое обязательство перед кредитором, – информация ни отрицательная, ни положительная. Весь мир живет в долг, даже правительства многих стран (наше российское тоже не исключение). Новые кредиты по более низким ставкам закрывают старый долг, поэтому данную операцию иногда называют перекредитованием. Наши финансовые отношения с банком не выходят из его стен и остаются нашей конфиденциальной информацией.

Поймите, мы нужны банку не в меньшей степени, чем он нам. Мы же являемся для него источником его будущих заработков на процентах. Плюс ко всему, в худшем сценарии, он сможет отнять у нас этот реальный имущественный объект (автомобиль, квартиру), который мы приобрели благодаря выданным денежным средствам. Ведь истинно утверждение, что «бетонные вложения» в здания со временем лишь дорожают. Банк при любом раскладе в плюсе.

Рефинансированием выгодно заняться в ситуации, когда заемщик исправно выплачивает кредит, т. е. платежи ему по силам, но внезапно меняются внешние условия. К примеру, обновляется (уменьшается) ставка Центробанка. Или в конкурентной борьбе за заемщика какой-нибудь банк проводит акцию с «приятными» ценовыми предложениями, привлекая к себе клиентов. Отметим, что не обязательно обращаться в обслуживающий банк за рефинансированием. Почти наверняка он вам ответит отрицательно, ведь он уже учел ваши будущие платежи в своих доходных бюджетах.

Для реализации идеи рефинансирования кредитов должник вправе обратиться и в новый банк, который по новому договору перечислит на счет клиента сумму, достаточную для погашения его прежнего долга. И тем более полезно осуществлять такое, когда у вас несколько долгов по различным кредитным картам от разных банков. Просто даже из-за банальной причины личного удобства и упрощения планирования графика платежей. А вы попробуйте держать в голове все даты окончания бесплатных периодов по всем кредитным картам! Просрочка (даже однодневная) по одному из них – причина включить против вас штрафные санкции в виде «драконовских» ставок в 30 %, которые обойдутся в куда большую сумму, чем вновь оформленные и рефинансированные кредиты. Таким образом, вы собираете 3–5 предыдущих обязанностей перед разными кредитными учреждениями в одну кредитную обязанность. Помните, что никакой банк не будет присылать вам трогательную смс-ку с напоминаниями о погашении задолженности в такой-то срок по такой-то кредитной карте ввиду истечения льготного периода. Именно на этой забывчивости, неумении граждан планировать свои траты построена банковская модель бизнеса с кредитными картами, оформленными онлайн. Для заманивания в свои схемы с кредитными картами банки даже устроили соревнование между собой: кто даст больший беспроцентный срок и создаст комфортные условия для ее получения. Доставляются кредитные карты нарочным прямо к подъезду вашего дома. Значит, это выгодно. Недавно прочитал рекламу, что один банк сделал беспроцентный срок годовым. Представляете, целый год не платите проценты! Поймите, пожалуйста, уважаемый читатель, здесь не пахнет никакой благотворительностью, только точным математическим расчетом: трое из десяти клиентов даже этот огромный беспроцентный срок обязательно пропустят и заплатят огромные проценты.

Продолжая тему рефинансирования, отметим, что «другой» банк почти всегда готов предложить вам меньшую кредитную ставку, уменьшить размер ежемесячного платежа, сделать более лояльным график платежей. Причина такого радения за ваши интересы и заботы – простая меркантильность. Переманивая вас в свое «стадо», уже именно этот банк – а не прежний – отныне считает вас своей «дойной коровой». Ничего личного – только бизнес! Вспомните расхожую русскую поговорку: «Убежав от волка, можно запросто набрести на медведя». Поэтому совет: внимательно (и трижды) вчитывайтесь в предложения «нового друга», так как банки запросто могут мелким шрифтом включать в договор дополнительные пункты, прописывающие маленькие проценты лишь на короткий срок. А через два-три месяца произойдет повышение процентной ставки до уровня того банка, из которого вы убежали. Нередки случаи, когда придется уплатить банку немалое вознаграждение за бегство.

Чтобы рефинансировать долговое обязательство, одного желания заемщика мало. Новый банк скрупулезно изучает потенциального клиента, сопоставляет его долговую нагрузку с реальным доходом, оценивает всю кредитную историю за прошедшие три-пять лет. Уместно напомнить о возможном подвохе со стороны старого кредитора – он запросто может наложить штраф, взыскать неустойку за досрочное погашение ссуды. И это все будет законно, согласно договору, который вы невнимательно прочитали. Или читали, но самонадеянно полагали, что событий со срывами сроков внесения ежемесячных платежей не предвидится. Помните, что стабильный заработок может в одночасье превратиться в нестабильный. Время сейчас такое – нестабильное.

При рефинансировании в другом банке имеется риск столкнуться с обязательным и повторным страхованием вашей жизни. Старая (проплаченная вами) страховка жизни/рисков не будет рассматриваться, ведь у нового банка своя «карманная» страховая компания и свои размеры комиссионных.

Обозначим теперь все ситуации, когда рефинансирование выгодно заемщику. Их всего три:

1. Если изначальные условия кредита вас уже не устраивают и на рынке появились более интересные кредитные предложения.

2. Если вам важно сохранить положительную кредитную историю, а финансовая ситуация осложнилась и появился реальный риск просрочек и неуплат.

3. Если заемщик находится на начальном этапе выплат, то перекредитование будет для клиента дешевле, ведь он еще совсем немного вложился в уплату банкирам процентов.

Формула подсчета выгоды от рефинансирования

1.5. Реструктуризация долга

Что такое реструктуризация кредита?

Статистика рестуктуризации

А теперь разберемся с термином «реструктуризация». Это сложное для написания и произношения слово всего-то означает процедуру изменения условий существующего кредита. Хоть и утверждают поговорки, что уговор (читай договор) дороже денег, но банкиры все равно подписывают дополнительное соглашение к кредитному договору. Он (договор) продолжает действовать, и все финансовые вопросы регулируются с кредитной организацией, которая его выдала. Ведь бывают и такие ситуации, когда просто уйти в другой банк нельзя. Как и выше описанная процедура рефинансирования, эта программа направлена на улучшение финансового положения заемщика, у которого возникли трудности с погашением долга.

Реструктуризацию обычно проводят по одному из двух вариантов: либо снижают процентную ставку, либо растягивают срок кредитования. Ведь, когда срок увеличивается, соответственно уменьшается размер ежемесячных выплат по кредиту – это и есть главная цель обращения. Имеется и третий вариант решения проблемы – это предоставить заемщику кредитные каникулы, суть которых состоит в том, что заемщику позволяют какое-то время выплачивать только проценты по кредиту (т. е. заработок банка), а сам долг он начинает платить после даты окончания этих «каникул». А в особых, совсем бесперспективных ситуациях банки могут и вовсе списывать ранее начисленные (старые) проценты. Лишь бы в последующем периоде заемщик смог выплатить и долг, и новые проценты по нему. Условия по кредиту не становятся принципиально лучше, просто для должника это лишь возможность «получить передышку». Отметим, что банк пойдет на любые изменения в кредитном договоре, лишь бы у вас не появилась дерзкая мысль о проведении вами процедуры самобанкротства. Ведь, как только она будет успешно проведена, банк лишится не только недополученных процентов своего заработка, но и лишится вообще возможности вернуть обратно свои средства. Кстати, банки часто соглашаются на реструктуризацию и по своим внутренним причинам: дабы не ухудшать свою отчетность и рейтинги перед ЦБ РФ по безнадежной задолженности. Второй важной мотивацией является задача в последующем не прибегать к дорогим услугам коллекторов, судебных юристов, а получить свои деньги хоть и с дисконтом, но без судебного взыскания и реализации залога. Как бывший «налоговик» уведомляю, что за прощенный долг вам в следующем году (до 15 июля) надлежит уплатить налог в 13 % от прощенной суммы. Чуть подробнее читайте в параграфе 3.5. Итак, реструктуризация используется, когда бремя ежемесячных платежей стало непосильным для клиента. Договорившись с кредитной организацией, заемщик избежит судебного преследования, возможного запрета на выезд за рубеж. Отметим, что кредитную историю (далее КИ) процедура реструктуризации, конечно, ухудшает: в ней появляется негативная отметка.

Решая, что выгоднее, рефинансирование или реструктуризация, важно правильно оценить предложения всех банков в регионе. Взять калькулятор, начертить таблицу на листочке – и сравнивать, сравнивать. В том числе сравнить не только сумму ежемесячных платежей, но и возможные дополнительные затраты: комиссию за открытие нового кредита, страхование жизни заемщика и общую экономию по кредитам в разных банках. Обязательно обратитесь в текущий обслуживающий банк, поскольку консультация менеджера бесплатна и вы можете сравнить все продукты и предложения банка, актуальные для вас. Почти всегда срабатывает старое правило, что «старый друг – лучше новых двух»!

Образец заявления на реструктуризацию кредита

Выводы по разделу

При рефинансировании заемщик подбирает себе более комфортные условия выплаты, систематизирует все свои долги. Выгоды очевидные: уменьшаются расходы на обслуживание кредита, несколько займов объединяются в один, клиенту проще следить за долгом. Заемщик вправе выбирать иные банки, сопоставлять их предложения. Он находится в менее зависимом положении. Эта процедура вполне добровольна, и она более выгодна заемщику.

А вот реструктуризацией заемщик чаще всего занимается вынужденно. Это нежелательная мера, к которой прибегают при форс-мажоре и при ухудшении материального состояния человека. При всем этом у банка есть право идти навстречу заемщику, но отнюдь не обязанность. Поэтому реструктуризация больше выгодна для кредитной организации.

1.6. О кредитной амнистии

Кредитная амнистия – это полное и безусловное списание основного долга и процентов по кредиту. Согласно Википедии, амнистия – это мера, применяемая по решению органа государственной власти к лицам, совершившим правонарушения, и ее сущность заключается в полном или частичном освобождении от наказания, в прекращении преследования. Эта мера исключает даже малейшую возможность напоминания о дальнейшем взыскании. При амнистии банки и микрофинансовые организации не смогут вернуть свои потерянные деньги. Они их вам прощают. Просто прощают и отказываются от принудительного взыскания, а ведь у них есть много инструментов воздействия, установленных законом. Непривычно, конечно, это слышать, но такое случается. Условия, которые необходимы для решения о кредитной амнистии, установлены постановлением правительства № 373 от 20 апреля 2015 года. Последняя редакция начала действовать 13 октября 2018 года. Конституционный Суд РФ высказался о том, что по своему политико-правовому смыслу амнистия является актом милосердия, проявлением гуманизма и великодушия государства по отношению к тем гражданам, которые нарушили установленные правила. Она предполагает полное или частичное освобождение определенных категорий лиц от ответственности и преследований.

В настоящее время в России кредитная амнистия массово не применяется. Согласно федеральному закону № 127-ФЗ, единственным массовым легальным способом ликвидации задолженности было и остается банкротство. А с 2020 года отдельные категории должников (фильтр по суммам) могут пройти процедуру в упрощенном порядке и без суда – в МФЦ. Амнистия была бы идеальным вариантом избавления от долгов для заемщиков. Однако аннулирование многочисленных задолженностей невыгодно ни банкам, ни государству, поэтому масштабная кредитная амнистия маловероятна, разве только точечная. Причин несколько. Главная – массовая амнистия по кредитным обязательствам противоречит самой сути финансовой сферы, так как банки не смогут вернуть свои деньги. Прощение долгов злостным неплательщикам ставит в неравное положение добросовестных заемщиков, которые регулярно вносят платежи (фактически именно за их счет банки и МФО перекрывают риски невозврата по другим кредитам). Кроме того, глобальная кредитная амнистия расплодит огромное количество недобросовестных заемщиков.

Кредитная амнистия – редкий финансовый инструмент, применяемый в исключительных случаях. Чаще всего она затрагивает самые незащищенные слои населения:

– многодетные семьи;

– пенсионеров;

– людей с ограниченными возможностями;

– детей-сирот;

– граждан, получающих пособия по потере кормильца.

Так как же воспользоваться кредитной амнистией? В каждом конкретном случае к должникам предъявляются особые требования. Многое зависит от степени государственного вмешательства и категории граждан. Зачастую под списание попадают долги лишь небольшой части населения (от 10 % до 20 %). Одним из важнейших критериев отбора для получения кредитной амнистии является сумма задолженности: обычно она не должна превышать показатель 100 тыс. руб. Кроме того, подобная помощь оказывается лишь тем, кто не имеет возможности погасить долги самостоятельно. Регулирующие органы обязательно потребуют документальное подтверждение неплатежеспособности такого лица, а также постараются установить наличие умышленных действий по саботированию выплат. Никакого действующего законодательства на эту тему нет, и обязать банки или МФО осуществить эту процедуру невозможно, это их личная инициатива. На сегодняшний день кредитная амнистия – это только лозунг, пожелание некоторых политиков. Есть законодательство и практика о банкротстве (и в судебном, и в упрощенном порядках), есть кредитные каникулы, есть мораторий на банкротство и исполнительные действия.

Обратиться за потребительскими кредитными каникулами с 1 января 2024 года сможет больше граждан. Многим заемщикам по потребительскому кредиту или займу разрешат потребовать от кредиторов приостановить исполнение обязательств, независимо от даты такого обращения и заключения договора. Сейчас обратиться за сходными каникулами можно до конца 2023 года и в том случае, если договор заключили до 1 марта 2022 года. Как и сейчас, заемщик сможет запросить длительность льготного периода (не более 6 месяцев) и дату его начала. По аналогии с действующими правилами, для обращения за каникулами нужно соблюсти ряд условий. Например, по новому закону физическое лицо должно на день направления заявления «быть в трудной жизненной ситуации». Это может быть не только определенное снижение дохода. Предельный размер кредита/займа, по которому предоставят льготный период, составляет 1 млн 600 тыс. руб. – по договорам, когда заемщик использует для обязательства залог транспорта. По остальным соглашениям, кроме предусматривающих лимит кредитования, – 450 тыс. руб.